Quando fazer um empréstimo ou financiamento? Descubra

Quando fazer um empréstimo?

Empréstimos são ótimos para conseguir um dinheiro emprestado por um tempo determinado. 

Eles podem ser usados para várias coisas, olha só:

• Despesas que pegam a gente de surpresa: Se de repente apareceu uma conta médica ou o carro quebrou e você não tem dinheiro suficiente para cobrir, um empréstimo pode ser uma saída. Mas ó, cuidado, viu? Ninguém quer entrar numa bola de neve de dívidas.
• Juntar todas as dívidas num lugar só: Se você tem várias dívidas com juros altos, pegar um empréstimo para juntar tudo numa dívida só com juros mais baixos pode ser uma boa. Mas tem que garantir que as parcelas vão ficar mais leves e que você vai conseguir pagar. Se não, você acaba não pagando de novo e a história se repete.
• Compras grandes: Se você está planejando fazer uma compra grande, tipo uma viagem ou eletrodomésticos, e não tem dinheiro suficiente para pagar à vista, um empréstimo pode ser uma opção. Mas só se as parcelas do empréstimo couberem no seu orçamento, tá?

Agora, um ponto importante: não é legal que as parcelas do empréstimo consumam uma grande parte do seu salário.

Então, antes de mais nada, faça uma lista das suas receitas e despesas atuais e some com uma simulação das parcelas do empréstimo (dá pra fazer isso em simuladores de empréstimo).

Desta forma, você consegue ter uma previsão de quanto precisará pagar e não se apertar no fim do mês.

Quais as diferenças entre empréstimo e financiamento?

A diferença entre empréstimo e financiamento tem a ver com a sua finalidade, as taxas que são aplicadas, a papelada envolvida, os processos e os prazos.

Resumindo, essas são as características de cada um:

Vamos nos aprofundar mais em cada uma.

Finalidade

Empréstimo é quando você pega um dinheiro emprestado e pode usar do jeito que quiser, sem precisar explicar pra ninguém o motivo. 

Geralmente, a gente pensa em empréstimo quando tem uma emergência ou precisa de dinheiro rápido.

Já o financiamento, é diferente. Ele está ligado diretamente à compra de alguma coisa específica ou à contratação de um serviço. 

Por exemplo, é comum a gente fazer financiamento para comprar imóveis, carros ou outros bens que duram bastante tempo.

Nesse caso, muitas vezes o próprio bem que a gente compra serve como garantia. Isso pode fazer com que os juros sejam mais baixos.

Taxa de juros

Os juros do financiamento podem mudar, dependendo de quem tá pedindo, o tipo de crédito e o banco. Mas, segundo o Banco Central (BACEN), geralmente o financiamento tem uma taxa de juros ao ano menor que os empréstimos.

Dá uma olhada em algumas taxas de financiamento imobiliário que estavam sendo usadas no mercado em dezembro de 2023.

Por outro lado, os juros do empréstimo variam bem mais, porque dependem do tipo de empréstimo. Pode ser consignado, pessoal, com ou sem garantia, pra quem tá negativado ou não. 

Ainda segundo o BACEN, geralmente os juros do empréstimo são maiores que os do financiamento.

Por exemplo, os juros de empréstimos pessoais podem variar de 8% até 819% ao ano. Já os de empréstimo consignado do INSS, variam de 18% a 36%. É bom ficar de olho nisso, viu?

Burocracia e processos

O processo de pegar um empréstimo ou financiamento pode ser mais ou menos complicado, dependendo do que você quer fazer com o dinheiro.

Mas, como geralmente a gente pega um valor maior no financiamento, pode ser que seja um pouco mais complexo do que tomar um empréstimo. Vamos ver.

No empréstimo, geralmente a gente tem que passar por algumas coisas:

• Taxas e Encargos: Além dos juros, os bancos podem cobrar várias taxas e encargos, como taxas de administração, taxas de serviço, taxas de seguro, entre outros.
• Termos e Condições: Quem tá pegando o empréstimo tem que ler e entender direitinho os termos e condições. Isso inclui a taxa de juros, o prazo do empréstimo, as penalidades se atrasar o pagamento, entre outros.
• Documentação: Quem está pegando o empréstimo pode ter que mostrar vários documentos, como comprovantes de renda, extratos bancários, comprovantes de residência, entre outros.

Agora, no financiamento, tem algumas outras coisas que podem acontecer:

• Avaliação de Bens: No caso de financiamentos de imóveis ou de carros, o banco pode pedir uma avaliação do bem para saber quanto ele vale.
• Seguro: Muitas vezes, o banco vai pedir que o bem que está sendo financiado seja segurado. Isso pode incluir seguro residencial para financiamentos de imóveis ou seguro de carro para financiamentos de carros.
• Registro de Hipoteca ou Alienação Fiduciária: No caso de financiamentos de imóveis, é preciso registrar a hipoteca no cartório de registro de imóveis. No caso de financiamentos de carros, é preciso registrar a alienação fiduciária no Departamento Estadual de Trânsito (DETRAN).
• Documentação: Assim como nos empréstimos, quem está pegando financiamento pode ter que mostrar vários documentos.

Lembrando que esses pontos acima são os mais comuns, mas pode mudar de banco para banco, tá?

Prazos de pagamento

No caso do financiamento, o prazo para pagar costuma ser mais longo. Isso acontece porque geralmente a gente usa o financiamento pra comprar coisas de valor alto, como imóveis ou carros. Por exemplo, os financiamentos imobiliários da Caixa, que podem passar de 420 meses.

Agora, os empréstimos geralmente têm prazos mais curtos ou médios, porque são valores menores. Como acontece nos empréstimos do Banco do Brasil, que podem variar de 2 a 96 meses.