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Apesar de ser útil em emergências, as taxas de juros do cheque especial são elevadas.
Isso pode levar diversas pessoas ao endividamento.
Saiba mais sobre esse produto nos tópicos abaixo:
O cheque especial é um limite de crédito pré-aprovado que os bancos disponibilizam aos seus correntistas de modo automático.
Portanto, caso você não possua saldo e precise realizar uma compra, saque ou transferência, esse valor pode ser utilizado.
Dependendo da instituição, ele pode possuir outros nomes, como LIS, Cheque Azul e Limite pré-aprovado.
Apesar de não exigir análise de crédito, o cheque especial funciona como uma espécie de empréstimo.
Assim, quando o correntista utiliza por completo o saldo da conta, o banco empresta um valor de maneira automática.
Esse é o cheque especial. E ele permite que as movimentações na conta aconteçam mesmo se o saldo estiver zerado.
Por exemplo: você possui limite pré-aprovado no seu banco e tem R$300 em conta, mas realiza um saque de R$400.
Isso significa que você utilizou R$100 do cheque especial.
O valor limite do cheque especial disponível é estabelecido durante a abertura da conta.
Isso é feito a partir de informações como sua renda mensal e histórico de pagamento.
A quantia emprestada é paga ao banco a partir de qualquer valor que entre em sua conta.
Para evitar endividamentos, o uso do cheque especial deve ser feito apenas em casos de emergência e por um curto período de tempo.
Afinal, a taxa de juros desse tipo de empréstimo é muito alta.
Como forma de evitar o endividamento com o uso do cheque especial, o Banco Central estabeleceu algumas regras. Confira quais são elas:
O cheque especial do Bradesco possui uma taxa de juros de até 9,76% ao mês.
Ela só é cobrada 10 dias após a utilização do crédito disponibilizado.
Se o cliente realizar o pagamento da dívida antes desse período, o Bradesco concede a isenção da taxa de juros.
Esse serviço pode ser contratado pelo App Bradesco ou em uma agência.
O cheque especial do Itaú, chamado de LIS, possui um juros de até 8% ao mês.
Correntistas que quitam o pagamento do crédito em até 10 dias após o uso têm isenção de juros. E para clientes do Itaú Empresas, esse período é de 5 dias.
Caso o LIS seja utilizado por mais tempo, os juros sobre todo o período serão cobrados e debitados da conta.
Além disso, clientes do Plano de Vantagens Itaú têm como benefício a redução dos juros no cheque especial, com taxa máxima de 7% ao mês.
A contratação do cheque especial no banco Itaú pode ser feita pelo aplicativo, em uma agência ou durante a abertura da conta.
O cheque especial do Santander também é conhecido como Limite da Conta Santander.
Após a utilização, o correntista tem até 10 dias para pagar sem cobrança de juros ou outros encargos.
Após esse período, a taxa de juros do cheque especial Santander é de até 8% ao mês.
A contratação ou aumento do cheque especial pode ser feita por meio dos seguintes canais:
As taxas de juros do cheque especial do Banco do Brasil podem variar de acordo com o seu relacionamento com o banco.
Confira quais são as taxas praticadas:
No entanto, outros encargos também podem ser cobrados, como a de Inadimplemento de Operações.
A contratação desse produto pode ser feita pelo celular, pela internet, nos canais de autoatendimento ou nas agências do Banco do Brasil.
O cheque especial da Caixa Econômica Federal, apelidado de Cheque Azul, oferece taxas de juros flexíveis.
Elas variam de acordo com a sua renda e o seu histórico na instituição e vão até 8% ao mês.
Portanto, quanto melhor for o seu relacionamento com o banco, mais atrativas serão as taxas.
Confira as práticas que reduzem as taxas de juros:
O Cheque Azul pode ser contratado pelo App CAIXA, Internet Banking CAIXA ou em terminais de autoatendimento.
O Nubank não oferece o serviço conta corrente, mas sim de conta de pagamentos.
Por esse motivo, o cheque especial não é disponibilizado para os clientes do "roxinho".
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O cheque especial tem uma das maiores taxas de juros do mercado!
Segundo as regras do Banco Central do Brasil, os juros do cheque especial para pessoas físicas podem chegar até 8% ao mês, o equivalente a até 151,8% ao ano.
Além disso, a cobrança é feita por juros compostos. Ou seja, todo dia a taxa é aplicada sobre o valor inicial, mais os juros já acumulados.
Isso acontece porque o limite fica constantemente disponível para uso, sem que o banco exija qualquer tipo de garantia.
Essa incerteza quanto ao pagamento faz com que os juros cobrados sejam altos o suficiente para compensar o risco.
Para realizar o cálculo dos juros do cheque especial, é necessário saber:
Com essas informações em mãos, faça o seguinte cálculo:
Cálculo juros cheque especial: (Valor do limite x Taxa de juros em decimais x dias utilizados) / 30 = valor do juros
Por exemplo, caso você utilize R$400 do cheque especial por 20 dias com juros de 8% ao mês, você terá que pagar R$421,33. Veja como é feita a conta:
Exemplo cálculo juros cheque especial: (R$400 x 0.08 x 20) / 30 ≅ R$ 21,33 de juros
Total a pagar ≅ R$ 421,33
Normalmente o empréstimo pessoal apresenta taxas mais atrativas do que as do cheque especial, porém existem exceções.
A limitação dos juros do cheque especial fez com que a maioria dos bancos elevasse as taxas de empréstimo pessoal.
Assim, em alguns casos, os juros do empréstimo pessoal podem ultrapassar os 8% ao mês, que é o limite dos juros do cheque especial.
Portanto, se a contratação de crédito for necessária, o recomendado é pesquisar e comparar as várias modalidades oferecidas no mercado financeiro. E assim, optar pela opção de menor custo.
Contratar o cheque especial é mais barato do que não pagar a fatura do cartão de crédito.
De acordo com o Banco Central, a taxa média dos juros do rotativo do cartão de crédito é de 364% ao ano, enquanto a do cheque especial é de 167% ao ano.
Porém, mesmo com taxas menores que a do cartão, o cheque especial não é tão vantajoso. Afinal, existem modalidades mais atrativas no mercado, como o empréstimo com garantia de imóvel, por exemplo.
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Ao escolher pelo parcelamento do cheque especial, você está adquirindo uma nova dívida, e novos juros vão incidir sobre ela.
Portanto, o mais adequado é que você analise bem a proposta, se atentando ao Custo Efetivo Total (CET). Ele representa o valor total da contratação de um serviço financeiro.
Pois a cobrança do cheque especial inclui não somente os juros pelos dias que o limite foi utilizado, como também tarifas, encargos e seguros.
Em caso de não pagamento do cheque especial, os juros compostos continuam recaindo diretamente sobre o valor utilizado. Isso torna a sua dívida com o banco cada vez maior.
Além disso, você pode ficar com o nome sujo, sendo adicionado aos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa.
Dessa forma, você é impedido de contratar qualquer tipo de crédito no mercado.
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O prazo para pagamento do cheque especial varia de acordo com o banco.
Atualmente, algumas instituições financeiras disponibilizam até 10 dias corridos para que você realize o pagamento sem a cobrança das taxas de juros.
Porém, isso não é uma regra e alguns bancos começam a cobrar imediatamente. Portanto, o ideal é pagar o valor utilizado o quanto antes.
Para aumentar o limite do cheque especial é necessário entrar em contato com o seu banco para que seja realizada uma análise cadastral.
Depois do pedido, você deve aguardar o retorno da instituição.
As chances da sua solicitação ser bem sucedida dependem do seu perfil financeiro e do seu histórico de movimentações e pagamentos.
Mas lembre que o uso do cheque especial deve ser feito somente em casos de emergências!
Para cancelar o cheque especial, entre em contato com o seu banco e realize o pedido.
O único requisito necessário para que o processo seja feito é que você não tenha dívidas do cheque especial em aberto.
Caso contrário, será necessário quitá-la antes de solicitar o cancelamento.
A melhor forma de sair do cheque especial é depositando, o quanto antes, o valor necessário para se livrar da dívida em sua conta corrente.
Caso não seja possível, tente negociar a dívida! Entre em contato com o seu banco ou com uma empresa especializada em negociação de dívidas e faça um acordo.
Durante esse processo, realize os pagamentos em dia e evite fazer novas dívidas.
Procure se educar financeiramente para saber como lidar com o dinheiro de uma forma mais saudável e evitar problemas futuros
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Não é possível estourar o limite do cheque especial, pois sendo utilizado em sua totalidade, o limite pré-aprovado não aumenta de forma automática.
Sim! Especialmente se você for comparar o cheque especial com outras modalidades de crédito. Por isso, a dica é evitar o uso dele!
Use o cheque especial apenas em casos de emergência e de maneira temporária, garantindo o pagamento do valor usado no tempo certo.
Conheça as novas regras do cheque especial!
O banco estabelece o limite do cheque especial conforme o perfil de cada cliente. Quanto melhor for a relação com a instituição, maior será o limite pré-aprovado.
Apesar do fácil acesso, o cheque especial não vale a pena. Existem modalidades de crédito mais atrativas e com juros bem menores.
Descubra qual é melhor: empréstimo ou cheque especial?
Após 5 anos a dívida do cheque especial caduca. Porém, isso não significa que ela deixará de existir, você continuará a ter problemas para solicitar qualquer tipo de crédito.
Por Matheus Sodré
Matheus é graduando em economia pela Universidade Federal de Minas Gerais. Trabalha desde 2020 com finanças e gestão, buscando difundir conhecimentos sobre economia e produtos financeiros.
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